Bankspaarproducten zijn schaars. Toch is banksparen voor het pensioen winstgevender dan het aanvullen van de oudedagsvoorziening via een lijfrentepolis, zo blijkt uit een test van de Consumentenbond.

Waar moet je op letten bij de keuze voor een bankspaarproduct? Banksparen is fiscaal gunstig sparen of beleggen op een geblokkeerde rekening. Het geld moet voor bepaalde doeleinden worden gebruikt: aflossing van een hypotheek of een aanvulling op het pensioen. Bij een hypotheek is de uitkering onbelast. Wordt de spaar- of beleggingsrekening gebruikt voor aanvulling op het pensioen, dan is de inleg aftrekbaar. De Consumentenbond vergeleek onlangs enkele bankspaarproducten voor het pensioen. In februari waren er zeven aanbieders die banksparen voor pensioenopbouw introduceerden, waarvan de bond er vier met een beleggingsvariant onderzocht: ABN Amro, Allianz, Delta Lloyd en Fortis.

Het goede nieuws: banksparen is, afhankelijk van loop- en leeftijd, 500 tot ruim 60.000 euro voordeliger dan de lijfrenteproducten van dezelfde aanbieders.

De bankspaarproducten van Delta Lloyd komen er in vier scenario\'s het beste uit. In het voorbeeld waarbij een 35-jarige man 25 jaar lang 4.000 euro per jaar spaart, houdt hij bij Delta Lloyd 230.305 euro over; bij ABN Amro \'slechts\' 191.528 euro. Allemaal naar Delta Lloyd dus? "Op dit moment wel. De uiteindelijke opbrengst is toch het belangrijkst", zegt woordvoerder Barbara den Uyl van de Consumentenbond.

Bij Fortis blijft in drie van de vier scenario\'s het minst over. "Dat heeft onder meer te maken met de kosten die het product met zich meebrengt. We hebben daarom net besloten de aan- en verkoopkosten niet meer in rekening te brengen bij onze klanten", zegt woordvoerder Kees Verhagen van Fortis. De opbrengsten zouden hierdoor hoger moeten worden. Maar hoeveel, kon Verhagen niet zeggen. De opbrengst die de Consumentenbond heeft berekend, is niet gegarandeerd. De bond onderzocht namelijk de beleggingsvariant en ging uit van een rendement van 6 procent.

Let bij het uitkiezen van een bankspaarproduct ook op de bedrijven waarin wordt belegd en het bijbehorende risicoprofiel. Bij Fortis kan de consument kiezen uit drie beleggingsfondsen, bij ABN Amro uit wel honderd. "Er zijn bijvoorbeeld producten waarbij het geld enkele jaren voor de einddatum automatisch wordt overgeheveld naar veiligere fondsen. Omdat er dan al veel geld in de pot zit, is dat een goede keuze", stelt Den Uyl van de Consumentenbond. Wie graag op zeker speelt, kan kiezen voor een spaarvariant.

Let op de advieskosten, adviseert woordvoerder Hennie Zoontjes van het Verbond van Verzekeraars. Hoewel banksparen geen erg ingewikkeld product is, moet de looptijd en het moment van uitbetalen wel worden aangepast aan de persoonlijke situatie. Hierbij kan een tussenpersoon handig zijn. Maar die vraagt meestal provisie. Sommige tussenpersonen rekenen geen provisie, maar een uurtarief. Dat is vrijwel altijd een gunstigere optie.

Overigens constateert Zoontjes dat de advieskosten waarschijnlijk niet zijn meegenomen in de test van de Consumentenbond, terwijl dat bij de lijfrenteproducten wel is gebeurd. Dat maakt een financiële vergelijking lastiger.

Hoewel banksparen winstgevend is, kan het onverstandig zijn klakkeloos over te stappen. Vaak moet de klant zijn lijfrentepolis afkopen. De verzekeraar brengt in dat geval alle toekomstige kosten in één keer in rekening, waardoor er mogelijk weinig overblijft van inleg ten behoeve van banksparen.